據(jù)統(tǒng)計(jì)，到目前為止，我國中小企業(yè)已經(jīng)超過800萬家，占全國企業(yè)總數(shù)的99%。在20世紀(jì)九十年代以來的經(jīng)濟(jì)快速增長中，工業(yè)新增產(chǎn)值的76%以上是由中小企業(yè)創(chuàng)造的。我國中小企業(yè)總產(chǎn)值和實(shí)現(xiàn)利稅分別已占全國的60%和40%，在近幾年的出口總額中，中小企業(yè)約占60%。毫無疑問，中小企業(yè)已成為拉動國民經(jīng)濟(jì)的新的增長點(diǎn)，是推動我國經(jīng)濟(jì)景氣上行的主要動力之一。我國申奧成功和即將入世更是為國內(nèi)中小企業(yè)的發(fā)展提供了巨大的商機(jī)，但與此同時，一些始終困擾中小企業(yè)發(fā)展的矛盾也日益尖銳起來，資金緊張、融資困難始終是制約中小企業(yè)發(fā)展的主要因素之一。
　　中小企業(yè)融資難的現(xiàn)象由來已久，從90年代起，隨著中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展，各地要求增加貸款額度和拓寬融資渠道的呼聲日漸高漲，為緩解中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)象，全國各大金融機(jī)構(gòu)紛紛采取相應(yīng)措施，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，加大對中小企業(yè)的支持力度。在中國人民銀行要求下，各國有商業(yè)銀行都已設(shè)立了中小企業(yè)信貸部，目前，全國31個省已有100多個城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。中國工商銀行截至今年4月底，共對30多萬戶中小企業(yè)發(fā)放貸款余額達(dá)1.2萬億元。國家有關(guān)部門也先后設(shè)立了中小企業(yè)創(chuàng)新基金，給予融資等方面的支持。在各級政府的大力推動與支持下，各地中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)步伐明顯加快，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，目前，全國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)超過200家，中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和從事中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)也超過100家，已有18個省、市、自治區(qū)組建了省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，上述擔(dān)保機(jī)構(gòu)籌集擔(dān)保資金約100億元，可為中小企業(yè)提供500億元至800億元的擔(dān)保支持。面對如此之大的資金支持與政策支持，一方面國家各地政府部門為中小企業(yè)的發(fā)展積極籌措資金，并在絕對資金數(shù)目上迅速增長，另一方面各地中小企業(yè)融資難的呼聲不絕于耳，那么中小企業(yè)融資難，究竟難在哪？
　　目前，國家經(jīng)貿(mào)委等有關(guān)部門正抓緊制定支持中小企業(yè)解決投資融資及信用的擔(dān)保措施，為中小企業(yè)實(shí)施財(cái)政與金融支持，同時，促進(jìn)中小企業(yè)上市的相關(guān)政策也將陸續(xù)出臺。
　　前不久，卡斯特經(jīng)濟(jì)評價(jià)中心就幾項(xiàng)社會熱點(diǎn)問題進(jìn)行了專家特別調(diào)查，其中，對于“中小企業(yè)的融資”問題，專家們一致認(rèn)為：當(dāng)前中小企業(yè)貨款難的問題仍然比較突出，還應(yīng)積極采取措施，消除中小企業(yè)的融資障礙，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。那么，造成中小企業(yè)貨款難的原因有哪些呢？
　　國家經(jīng)貿(mào)委市場貿(mào)易局局長黃海認(rèn)為：這主要源于金融機(jī)構(gòu)對所承擔(dān)的貸款風(fēng)險(xiǎn)的顧慮，由于目前國家尚沒有建立相關(guān)的企業(yè)及業(yè)主檔案，使得金融機(jī)構(gòu)無法對有不良行為的經(jīng)營者進(jìn)行有效防范，為降低風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)對貸款也就持有審慎態(tài)度。據(jù)國家計(jì)委投資研究所調(diào)查，中小企業(yè)貨款難問題的普通存在，主要是國有銀行不相信中小企業(yè)，并且采取了不利于中小企業(yè)貸款的審批辦法，例如對貸款審批權(quán)上收、不給基層銀行以貸款決策權(quán)等。國家計(jì)委宏觀經(jīng)濟(jì)研究院研究員林兆木也認(rèn)為國有商業(yè)銀行固定資產(chǎn)投資貸款審批權(quán)過于集中，使內(nèi)部資金使用不夠靈活，再加上不良貸款比重較高，收貸難度加大，而國家在中小企業(yè)信用擔(dān)保體系方面目前還不健全，也使得銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)，對中小企業(yè)貸款也就更為謹(jǐn)慎。
　　另外，國家計(jì)委投資研究所所長張漢亞還提到，造成中小企業(yè)貨款難的原因還在于，中小企業(yè)沒有民間融資渠道，這在國家前幾年整頓都給取消了，在民間投資比較多的地區(qū)大多是中小企業(yè)采取民間集資的辦法來實(shí)現(xiàn)融資，他們完全是靠個人信用和高利，由于沒有相關(guān)法規(guī)、政策來規(guī)范，這種作法無法形成規(guī)模，風(fēng)險(xiǎn)也無法加以保障。目前，雖然中央銀行采取了增加貨幣供應(yīng)量的措施，但對解決中小企業(yè)融資困難問題效果仍不太明顯。
　　由此我們不難看出，中小企業(yè)融資難的根本原因不僅僅在于目前國家金融機(jī)構(gòu)提供的信貸總量是否夠，還在于信貸、融資的體制、機(jī)制及相關(guān)配套措施是否完善，是否能夠建立健全完整的中小企業(yè)信用制度和擔(dān)保機(jī)制，同時，在此基礎(chǔ)上，擴(kuò)大中小企業(yè)的融資渠道，建立健全民間投資融資渠道、發(fā)展農(nóng)村合作基金、中小企業(yè)發(fā)展基金等渠道，并以信用、擔(dān)保機(jī)制作為標(biāo)尺，用以衡量中小企業(yè)的成長性及風(fēng)險(xiǎn)性，使促進(jìn)并推動國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中小企業(yè)獲得資金支持。因此，要想緩解中小企業(yè)融資難的矛盾，專家們認(rèn)為關(guān)鍵要盡快良好地解決以下幾個問題：

一、建立健全完整的中小企業(yè)信用制度和擔(dān)保機(jī)制
　　目前，在我國企業(yè)總數(shù)中99%是中小企業(yè)，中小企業(yè)的發(fā)展情況和信用狀況不僅關(guān)系到國民經(jīng)濟(jì)能否健康持續(xù)快速發(fā)展，也影響著整個社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的信用狀況。據(jù)中國人民銀行課題組對100余家國有企業(yè)自1993年以來改制情況的調(diào)查，絕大多數(shù)中小企業(yè)改制中都存在通過“母體裂變”、“債務(wù)重組”等方式懸空銀行債務(wù)的情形，使得銀行投放給中小企業(yè)的信貸資產(chǎn)流失嚴(yán)重，不僅影響金融安全，也惡化了社會信用環(huán)境，更是加大了中小企業(yè)信貸融資的困難。國務(wù)院發(fā)展研究中心市場所研究員陳淮認(rèn)為，這一方面體現(xiàn)了目前我國中小企業(yè)還存在群體質(zhì)量不高，缺乏優(yōu)勝劣態(tài)機(jī)制等致命缺陷，另一方面，由此也反映出提高中小企業(yè)的市場門檻，加大中小企業(yè)信用制度的建設(shè)并不是小事一樁。
　　因此，國家統(tǒng)計(jì)局副局長邱曉華認(rèn)為，盡快健全社會信用體系、消除失信現(xiàn)象不僅是解決中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵，更起到規(guī)范中小企業(yè)發(fā)展的作用。此外，中國人民大學(xué)公共管理學(xué)院副院長許光建認(rèn)為，銀行也應(yīng)加快體制改革，建立銀行貸款監(jiān)管制度，加強(qiáng)金融法制建設(shè)，對不能按要求歸還貸款的企業(yè)要依法處置，通過法制建設(shè)強(qiáng)化企業(yè)的信用意識。同時，為了確保金融機(jī)構(gòu)對資金風(fēng)險(xiǎn)的控制，國家經(jīng)貿(mào)委市場貿(mào)易局局長黃海建議結(jié)合整頓經(jīng)濟(jì)秩序，把銀行、工商、稅務(wù)、公安等整頓中查處的問題，建立企業(yè)及業(yè)主檔案，并記錄企業(yè)貸款跟蹤情況，對有不良行為者嚴(yán)加防范，對信用良好的企業(yè)給予支持。
　　這樣，以中小企業(yè)以往業(yè)績及未來發(fā)展為衡量的切入點(diǎn)，制定企業(yè)信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施信用工程，對中小企業(yè)進(jìn)行資信評估，建立全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)開展信用評價(jià)工作，健全社會信用體系，消除失信現(xiàn)象，使金融機(jī)構(gòu)信貸過程有據(jù)可查、有理可循，從而減少銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)對中小企業(yè)貸款采取謹(jǐn)慎、回避的態(tài)度，將銀行對中小企業(yè)信貸政策的重點(diǎn)放在支持具有良好發(fā)展業(yè)績的企業(yè)上，進(jìn)而為中小企業(yè)提供完善的資金支持和金融配套服務(wù)，在資金、信息、技術(shù)市場等方面為中小企業(yè)提供專業(yè)化、一站式的金融、培訓(xùn)和信息咨詢等服務(wù)，這將有力緩解中小企業(yè)貸款難的困境，并將對中小企業(yè)的未來發(fā)展起到指導(dǎo)性的作用。同時，建立信用審核制度也保證了中小企業(yè)貸款即時辦理，簡化了貸款手續(xù)。

二、建立健全民間投資融資渠道、擴(kuò)大中小企業(yè)融資渠道
　　我國目前的金融體制現(xiàn)狀和中小企業(yè)自身?xiàng)l件良莠不齊的狀況決定了多數(shù)中小企業(yè)進(jìn)入證券市場公開融資的比例非常小，雖然國家已采取措施，如人民銀行要求各商業(yè)銀行成立“中小企業(yè)信貸部”，并提高了中小企業(yè)借貸的上浮利率的幅度，以鼓勵銀行開展中小企業(yè)信貸工作，各大銀行也采取措施提高貸款總額，但隨著中小企業(yè)的不斷增加和成長，國家銀行貸款也日益呈現(xiàn)“僧多粥少”之勢。
　　我國江浙一帶，一向是中小企業(yè)發(fā)展帶動地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而在這個以中小企業(yè)個體經(jīng)濟(jì)為主的地區(qū)，中小企業(yè)所獲得的貸款額也僅占該地區(qū)貸款總額的很少部分。這不僅是因?yàn)橛捎谛庞脝栴}而帶來的影響，還由于國家金融機(jī)構(gòu)資金儲備量的增長遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上中小企業(yè)貸款需求的增長，加之目前，我國尚未形成完善的信用制度和擔(dān)保機(jī)制，也使得銀行為了降低資金使用風(fēng)險(xiǎn)，而將眾多具有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)于門外，更有甚者，部分銀行認(rèn)為，貸款給國有企業(yè)，即使錢收不回來了，也是花在國家身上，風(fēng)險(xiǎn)相對要小的多，這也使中小企業(yè)貸款的門檻兒一直低不下來，使本來就不多的資金貸款分配更加緊張。　　
　　一方面中小企業(yè)銀行信貸難，另一方面，國家又沒為中小企業(yè)提供更多有效的融資渠道，使得目前國內(nèi)大多剛起步的中小企業(yè)融資的辦法就是靠親朋好友再加上自己的積蓄，而對于已處于成長階段的中小企業(yè)通常的辦法就是拉關(guān)系走路子，使本應(yīng)合理、合法化的程序變得復(fù)雜無序。而從經(jīng)濟(jì)的晴雨表――股市來看，我國目前尚有大量可為資金應(yīng)在此有所表現(xiàn)。
　　一方面企業(yè)要資金來發(fā)展，另一方面大量資金尚需國家引導(dǎo)尋求利潤出口，這就需要國家盡快建立多渠道的融資體系和資金扶持政策。對此，專家們一致認(rèn)為，增加融資渠道已是中小企業(yè)增資的必由之路，國家財(cái)政部國庫司司長肖捷建議：積極研究制定相關(guān)的法律法規(guī)，通過資本市場，為中小型高技術(shù)企業(yè)提供有效的融資渠道；國家統(tǒng)計(jì)局副局長邱曉華認(rèn)為在進(jìn)一步深化金融、企業(yè)改革的同時，應(yīng)適時推出創(chuàng)業(yè)版、風(fēng)險(xiǎn)投資基金等新的融資渠道。盡快建立更廣闊、正常的債券或股票交易市場體系、設(shè)立二板市場，針對業(yè)績良好而尚未具備上市交易條件的中小企業(yè)開辟柜臺交易市場體系。同時，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授秦池江還提出：對已有的為中小企業(yè)服務(wù)的小型金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)保護(hù)其自主經(jīng)營權(quán)，不能收權(quán)、歸大堆（強(qiáng)行合并機(jī)構(gòu)）。此外，在條件成熟時設(shè)立民間投資機(jī)構(gòu)或投資基金，利用社會富余閑散資金發(fā)展所屬地區(qū)的經(jīng)濟(jì)，在建立健全完整的中小企業(yè)信用制度和擔(dān)保機(jī)制的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大中小企業(yè)的融資渠道。　　
　　除以上提到的兩點(diǎn)外，專家們還認(rèn)為國家政府部門也應(yīng)加大政策支持力度，理順各項(xiàng)手續(xù)及融資程序。國家計(jì)委宏觀經(jīng)濟(jì)研究院研究員袁守啟提到，國家應(yīng)進(jìn)一步放寬政策，簡化相關(guān)手續(xù)，減少中小企業(yè)的融資障礙，積極促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。在銀行運(yùn)作方面，國家財(cái)政部國庫司司長肖捷提出，可以考慮擇機(jī)提高貸款利率的浮動幅度，使商業(yè)銀行能夠根據(jù)中小企業(yè)的資信狀況和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，確定貸款利率和貸款規(guī)模，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授秦池江更進(jìn)一步提出：對中小企業(yè)貸款應(yīng)當(dāng)降低利率，同時，對提供貸款的金融機(jī)構(gòu)要減少賦稅，允許中小金融機(jī)構(gòu)提高呆帳準(zhǔn)備金比率。
　　中小企業(yè)融資難是一個世界性的問題。但中小企業(yè)在我們這樣一個勞動力富余、正處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的國家的地位就顯得更加重要。擴(kuò)大內(nèi)需、提高第三產(chǎn)業(yè)的比重和增加就業(yè)都要求我們要特別重視中小企業(yè)的發(fā)展。我國政府也正在采取積極有效的措施，《關(guān)于推動和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展若干政策意見》、《中小型企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見》等政策措施以及有望明年出臺的《中小企業(yè)促進(jìn)法》將加大對中小企業(yè)的支持力度，完善主要面向中小企業(yè)的社會融資服務(wù)體系建設(shè)，幫助中小企業(yè)提高創(chuàng)新能力和融資機(jī)會，從而促進(jìn)我國中小企業(yè)的發(fā)展。